狐狸金服何捷：行业裂变“双擎”打造Fintech核心竞争力

TechWeb报道7月16日消息，在今天的2017朗迪金融科技峰会上，狐狸金服创始人兼CEO何捷发表题为“行业裂变“双擎”打造Fintech核心竞争力”的主题演讲。

何捷表示，纵观现代金融科技发展，在经历了互联网金融阶段后，逐步步入金融与科技深度结合阶段。2013年兴起的互联网金融阶段，更多体现在互联网+金融，从技术层面看以互联网和移动互联网技术驱动，技术应用形式相对单一；从创新层面看，基于互联网的金融创新更多体现在用户前端服务，各类互联网金融服务平台崛起，如移动支付、网络借贷、互联网保险、基金等；这一阶段，通过互联网服务和一些浅层的数据应用，效率开始显现，资本大量涌入，推动互联网金融开始快速规模化。

2016年金融科技爆发，开始步入金融与科技深度融合阶段。这一阶段，技术类型进一步丰富诸如大数据、人工智能、生物识别、区块链等技术开始与金融业务深度结合，从金融服务的前台向大数据风控、智能投顾、底层安全、分布记账等中后台进行延伸，科技提升金融效率优势进一步显现。

金融科技不同的发展阶段也使得其具有不同的评价标准。何捷谈到，互联网时代用户为王的商业逻辑，使得资源快速转换为用户规模和交易规模，所以在互联网金融阶段，大部分从业公司都把交易规模和用户规模看成最主要的评价指标。

从2016年开始，网民规模趋于稳定，增速降到10%以内，互联网用户红利消失；此外，即便互联网金融快速实现了规模化，但从体量上看截止2016年整个行业规模仅为2万亿，而银行资产总额为230万亿，仅为传统银行资产总额的1%。

与此同时，资本的快速投入，带来从业者快速进入，据统计目前行业内有超过5000家金融科技公司，竞争加剧。加之近两年行业监管的加强，促使行业从业者们开始重新审视行业发展的驱动因素，规模将不再是衡量fintech的最重要指标。

何捷表示，金融科技的核心价值在于普惠和高效。一方面，金融科技提升了金融服务的可获得性，风险定价进一步促进公平，让所有用户能够享受更加便捷的服务体验；另一方面，科技让金融更高效，从而有效降低金融服务成本。在金融领域，成本构成包括资金成本，获客成本、坏账成本和运营成本。金融科技能够有效降低获客、坏账和运营成本。所以，现阶段，通过节支增效，创造利润将成为衡量金融科技公司的主要指标。

何捷认为，“行业应用”+“科技创新”必将成为打造fintech竞争力的双引擎。因为科技结合实际应用才能产生更大的价值，特别是与场景相结合的科技创新才最大程度的激发数据价值和金融服务价值，进而提升效率，节约成本，提升盈利性。

首先第一个引擎，基于行业的模式创新。通过科技+金融+行业的模式，具体的行业场景和数据相结合，深入产业，能够快速发现需求痛点，便于进行产品创新；第二方面，通过打通产业链，有利于优化交易环节，提升效率；第三，结合场景，明确资金用途，打通产业信息流，有效进行风险控制；第四，有利于打造生态闭环，形成产业协调。

科技创新，是打造Fintech核心竞争力的又一重要引擎。大数据、机器学习、人工智能、区块链等技术在风险控制，智能投资决策和平台安全等方面都起到了重大的促进作用。

1、通过大数据和机器学习技术的应用，对传统征信进行补充，有效识别欺诈风险，通过机器的自学习实现系统智能决策，并对风险水平进行差异化定价。

2、在理财端，将个人投资用户进行数据化和标签化管理。在大数据的支持下，通过分析用户属性和行为实施最优获客和营销方案。在投资策略方面，根据个人的风险承受水平、收益目标以及风险偏好，运用智能算法及组合优化等理论模型，系统自动为用户提供推荐服务。

3、区块链技术综合运用了分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等技术成果，成功解决了传统电子存储数据可被单一控制方篡改的问题，有效保证金融账户的安全性。

4、狐狸金服践行科技让金融更简捷，形成了理财、贷款、消费金融、征信等全面的业务布局。通过科技在应用层和技术层打造狐狸金服的核心竞争力。

狐狸金服基于大数据和人工智能技术打造的风控系统-风刃，能够收集用户超过8000条的数据，通过机器学习和深度学习对数据进行关联分析，实现并实现精准授信，同时使用人工智能自动配置工作流程，提高风控效率。

狐狸金服的理财平台从获客渠道到产品销售的整个流程采用了数据化管理，将用户根据年龄、地区、充值提现频率、投资偏好、投资历史数据等进行数据化和标签化管理。在大数据的支持下，通过分析用户属性和行为实施最优获客和营销方案。在用户管理方面，通过大数据分析发现用户的维护节点期、高价值投资期、平稳期等，实施用户全生命周期管理。

未来，Fintech公司不仅要为客户提供普惠金融服务，还应向客户进行科技输出。同样，金融科技公司的技术和产品在自身业务上得到有效验证后，接下来就会加大向传统金融机构进行输出，助力整个金融行业效率提升，也能够与传统金融机构形成更紧密的合作，从而在资金、用户、科技服务等方面达成更深入的合作。（唐文）

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